7 Aplikasi Pinjaman Online Terbaik Bunga Rendah #Review2024

Mencari aplikasi pinjaman online terbaik? Kamu berada di situs yang tepat. Pada artikel ini saya akan memberikan review tentang sejumlah aplikasi pinjaman online terbaik bunga rendah dan cepat cair di Indonesia yang sudah resmi terdaftar/berizin OJK.

😫😩 Gak kuat baca panjang2? Langsung ke tabel perbandingan pinjol.

1. AdaKami

AdaKami merupakan salah satu aplikasi pinjaman online terbaik di Indonesia yang dioperasikan oleh PT Pembiayaan Digital Indonesia. AdaKami sudah mendapatkan izin resmi dari OJK sejak tahun 2019 dengan nomor surat tanda berizin: KEP -128/D.05/2019 sehingga aman digunakan.

Download aplikasi AdaKami di App Store atau Google Play.

Syarat pengajuan pinjaman di AdaKami:

• WNI
• Berdomisili di Indonesia
• Usia 21 tahun ke atas
• Memiliki KTP
• Punya rekening bank atas nama pribadi
• Beberapa data penunjang lainnya seperti informasi pribadi, foto KTP, foto Selfie + KTP, data pekerjaan dan penghasilan, nomor kontak darurat, hingga verifikasi wajah

Produk pinjaman di AdaKami:

Setiap pengguna menerima penawaran limit dan tenor pinjaman yang berbeda-beda dari AdaKami tergantung nilai skor kredit masing-masing pengguna. Namun, secara umum, di AdaKami tersedia pinjaman tunai sekali bayar dan cicilan.

Suku bunga pinjaman:

0,4% per hari.

Biaya denda keterlambatan pembayaran:

Denda yang sangat besar! Usahakan jangan telat bayar.

Kelebihan:

• Secara legalitas aman, karena AdaKami sudah resmi berizin OJK
• Desain UI/UX aplikasi Adakami sederhana dan bersih
• Proses pendaftaran dan pengajuan pinjaman mudah
• Pencairan pinjaman cepat
• Ada program referral yang bisa dimanfaatkan untuk mengurangi biaya tagihan
• Tidak ada biaya layanan di awal sehingga kamu dapat menerima uang pinjaman secara utuh

Kekurangan:

• Fitur sedikit
• Bunga tinggi, 0,4% per hari
• Tidak ada grace period.
• Denda telat bayar sangat tinggi
• 3-4 hari sebelum jatuh tempo pembayaran, siap-siap dispam telpon oleh Desk Collector AdaKami. Biasanya siang-sore dan bisa lebih dari 10 kali telpon setiap hari

Baca Review Lengkap AdaKami

2. Akulaku

Akulaku adalah aplikasi pinjaman online terbaik dan tercepat di Indonesia yang juga sudah memiliki cabang dan beroperasi di Malaysia, Filipina, dan Vietnam. Akulaku dioperasikan oleh PT Akulaku Finance Indonesia (sebelumnya PT Maxima Auto Finance) yang sudah resmi berizin OJK sejak tahun 2018.

Download aplikasi Akulaku di Google Play atau App Store.

Syarat pengajuan pinjaman di Akulaku:

• WNI
• Memiliki KTP
• Memiliki rekening bank dengan nama sesuai KTP
• Berdomisili di Indonesia
• Beberapa data penunjang lainnya seperti informasi pribadi, nama ibu kandung, foto KTP, foto Selfie + KTP, data pekerjaan dan penghasilan, kontak darurat, akun Facebook, BPJS Ketenagakerjaan, serta verifikasi suara

Produk pinjaman di Akulaku:

• KTA Asetku -> Pinjaman tunai jangka pendek (maks. 22 hari) sekali bayar dengan limit maksimum Rp3 juta
• Dana Cicil -> Pinjaman tunai jangka panjang yang dapat dicicil dengan limit maksimum Rp15 juta
• AkuCicil -> Pinjaman khusus pembelian barang secara kredit di aplikasi Akulaku atau berbagai platform toko online (Shopee, Bukalapak, dll)

Suku bunga pinjaman:

• KTA Asetku -> 0,4% per hari
• Dana Cicil -> Belum pernah nyobain. Tapi katanya lebih rendah dari bunga KTA Asetku
• AkuCicil -> 3% – 4% per bulan

Biaya denda keterlambatan pembayaran:

1% dari pokok pinjaman per hari.

Kelebihan:

• Aman karena sudah resmi berizin OJK
• Proses pendaftaran dan pengajuan pinjaman di Akulaku relatif mudah
• Akulaku adalah aplikasi pinjaman online terbaik bunga rendah di Indonesia yang paling sering digunakan untuk belanja online cicilan, di samping Kredivo
• Pinjaman yang tersedia di Akulaku beragam dengan limit tinggi hinggaRp15 juta dan tenor s/d 12 bulan
• Ada program referral yang sangat menguntungkan
• Banyak fitur

Kekurangan:

• Akulaku masih meminta akses ke data kontak dan panggilan di handphone pengguna. Padahal ini jelas-jelas melanggar ketentuan OJK
• Bunga tinggi untuk produk pinjaman tunai KTA Asetku, 0.4% per hari
• Informasi alasan penolakan pengajuan pinjaman kurang lengkap
• Sering ada komplain pengguna tentang masalah keamanan sistem di Akulaku dan kualitas barang yang dijual di e-commerce Akulaku

Baca Review Lengkap Akulaku

3. Gopay Paylater

Gopay paylater adalah fitur pinjaman online “Beli Sekarang, Bayar Nanti” dari Gojek. Fitur ini hadir berkat kerjasama antara Gojek dengan Findaya, salah satu perusahaan fintek penyedia pinjaman online di Indonesia yang sudah resmi terdaftar dan diawasi OJK.

Syarat pengajuan pinjaman online di Gopay Paylater:

Pengguna tidak bisa mengajukan pinjaman online secara mandiri Gopay Paylater. Hanya pihak Gopay yang berhak menentukan apakah kamu layak mendapatkan fitur Gopay Paylater atau tidak.

Namun secara umum, syarat untuk bisa mendapatkan fitur Paylater ini adalah dengan mengupgrade akun kamu ke Gopay Plus dan sering-sering melakukan transaksi lewat Gopay.

Produk Pinjaman di Gopay Paylater:

Saat ini hanya produk pinjaman Paylater yang tersedia. Limitnya pun berbeda-beda tergantung setiap pengguna.

Suku bunga pinjaman:

Tidak ada biaya bunga. Tapi cuma ada biaya langganan saja yang besarannya juga berbeda-beda di setiap akun. Contoh, kalau di saya limit Rp500.000 biaya langganannya adalah Rp12.500 per bulan.

Kalau biaya langganan tersebut diasumsikan sebagai bunga, maka tingkat suku bunganya adalah (12.500/500.000) x 100% = 2,5% per bulan.

Biaya denga keterlambatan pembayaran:

Rp2.000 per hari. Biaya keterlambatan ini hanya dikenakan ketika kamu tidak membayar tagihan setelah melewati grace period 5 hari.

Kelebihan:

• Bunga rendah
• Biaya layanan tetap sekalipun kamu menggunakan limit Gopay Paylater berkali-kali dalam satu bulan. Misalnya, limit Paylater Rp250 ribu sebulan dengan biaya layanan Rp12.500. Lalu kamu pakai limit Gopay Paylater ini tiga kali dalam sebulan. Total biaya layanan yang akan kamu bayar tetap Rp12.500, tidak terakumulasi jadi Rp37.500
• Tersedia fitur “Pick a limit” yang memungkinkan kamu untuk mengubah limit Gopay Paylater setiap bulan
• Ada grace period 5 hari

Kekurangan:

• Hanya pengguna terpilih saja yang bisa menggunakan fitur Gopay Paylater
• Limit rendah, rata-rata Rp500 ribu
• Biaya denda telat pembayaran tinggi, Rp2.000 per hari. Sekilas terlihat rendah, namun jika dihitung secara persentase dengan asumsi pemakaian pinjaman Rp250 ribu, maka nilai bunganya adalah 0,8% sehari atau mirip seperti rata-rata suku bunga pinjaman yang ada di aplikasi lain.
• Pembayaran tagihan tidak bisa dicicil

Baca Review Lengkap Gopay Paylater

4. Kredit Pintar

Kredit Pintar adalah perusahaan penyedia layanan pinjam-meminjam online yang sudah resmi berizin dan diawasi OJK. Di aplikasi Kredit Pintar, kamu dapat mengajukan pinjaman online tunai tanpa agunan (jaminan) cukup dengan bermodalkan KTP.

Download aplikasi Kredit Pintar di Google Play 

Syarat Pengajuan Pinjaman di Kredit Pintar:

• Warga Negara Indonesia
• Berdomisili di Indonesia
• Usia 18 – 55 tahun
• Memiliki KTP
• Punya rekening bank atas nama pribadi
• Beberapa data penunjang lainnya, seperti nomor hp pribadi dan anggota keluarga/teman sebagai nomor darurat, foto KTP, foto selfie dengan KTP, melakukan verifikasi wajah lewat video

Produk Pinjaman di Kredit Pintar:

Kredit Pintar menawarkan pinjaman tunai jangka pendek dan cicilan dengan limit dan tenor yang beragam. Adapun jenis tawaran pinjaman yang tersedia di aplikasi sangat bergantung pada nilai skor kredit masing-masing pengguna.

Sebagai contoh, berikut adalah 4 produk pinjaman yang tersedia di aplikasi Kredit Pintar saya.

Plafon	Dana cair	Tenor	Cicilan/bulan	Total tagihan	Total Biaya	Total bunga	Bunga/hari
Rp1.500.000	Rp1.400.025	60 hari	Rp876.757	Rp1.753.514	Rp353.489	25.25%	0.4%
Rp1.800.000	Rp1.680.030	60 hari	Rp1.052.109	Rp2.104.218	Rp424.188	22.39%	0.4%
Rp3.000.000	Rp2.793.450	90 hari	Rp1.290.764	Rp3.872.292	Rp1.078.842	38.62%	0.4%
Rp5.000.000	Rp4.655.750	180 hari	Rp1.268.848	Rp7.613.088	Rp2.957.338	63.52%	0.35%
Rp10.000.000	Rp9.278.500	365 hari	Rp1.270.322	Rp15.243.864	Rp5.965.364	64.30%	0.17%

Suku bunga pinjaman:

5% – 12% per bulan.

Biaya denda keterlambatan pembayaran:

Kredit Pintar tidak menginformasikan secara ekspilisit berapa besaran denda keterlambatan yang dibebankan kepada peminjam. Tentunya ini akan sangat merugikan pihak peminjam kalau-kalau Kredit Pintar membebankan biaya denda yang terlampau tinggi.

Kelebihan:

• Proses pengajuan pinjaman mudah dan cepat
• Peminjam tidak perlu mengirim bukti slip gaji/penghasilan
• Dari segi privasi, Kredit Pintar lebih baik daripada Akulaku
• Punya banyak fitur dan program referral dengan bonus menarik
• Kredit Pintar merupakan salah satu aplikasi pinjaman online terbaik di Indonesia dengan jumlah unduhan lebih dari 10 juta

Kekurangan:

• Pengajuan pinjaman hanya bisa dilakukan via aplikasi Android, belum tersedia di iOS App Store
• Biaya layanan dibebankan di awal sehingga mengurangi jumlah pinjaman yang diterima
• Bunga rata-rata tergolong tinggi, 0,4% per hari
• Tidak ada grace period 

Baca Review Lengkap Kredit Pintar

5. Kredivo

Kredivo adalah platform fintech penyedia layanan pinjaman online legal yang sudah resmi berizin OJK dengan nomor KEP-257/NB.11/2020 yang berlaku sejak tanggal 22 September 2020.

Download aplikasi Kredivo di App Store atau Google Play

Syarat pengajuan pinjaman di Kredivo:

• Berstatus Warga Negara Indonesia (WNI).
• Berusia antara 18 sampai 60 tahun.
• Berdomisili di Indonesia
• Berpenghasilan minimal Rp 3.000.000 per bulan

Jika ingin memperoleh akun Premium Kredivo dengan limit Rp50.000.000, maka pastikan kamu berdomisili di area-area berikut ini:

Jabodetabek, Bandung, Surabaya, Semarang, Palembang, Medan, Bali, Yogyakarta, Solo, Makassar, Malang, Sukabumi, Cirebon, Balikpapan, Batam, Purwakarta, Padang, Pekanbaru, Manado, Samarinda, Kediri, Tasikmalaya, Tegal, Lampung, Banjarmasin, Pontianak, Cilegon, Bontang, Tanjung Pinang, Metro, Dumai, Gowa, Maros, Banyuasin, Deli Serdang, Brebes, Karanganyar, Banjarbaru, Karawang, Mojokerto, dan Sukoharjo.

Produk pinjaman di Kredivo:

Kredivo menyediakan dua layanan pinjaman online, yaitu cicilan tanpa kartu kredit di berbagai e-commerce dan pinjaman online tunai cepat cair.

Suku bunga pinjaman di Kredivo:

0% – 2.6% per bulan, tergantung produk pinjaman dan tenor yang dipilih. *biaya admin berlaku

Biaya denda keterlambatan pembayaran:

Jika kamu terlambat membayar, kamu akan dikenakan bunga keterlambatan 4% efektif (untuk transaksi cicilan) dan/flat (untuk transaksi bayar dalam 30 hari) per 30 hari dan biaya keterlambatan 6% per 30 hari dari jumlah tagihan yang melewati jatuh tempo.

Perhitungan bunga keterlambatan 4% efektif di atas dilakukan dengan formula ((4%+1)^(12)-1)÷12 setara dengan 5,01%. Sebagai contoh, apabila kamu terlambat untuk membayarkan cicilan/angsuran sejumlah Rp1.000.000, maka bunga keterlambatan yang dikenakan adalah sejumlah Rp50.100 pada bulan pertama keterlambatan.

Kredivo tidak mengenakan biaya apapun saat pendaftaran maupun biaya tahunan.

Kelebihan:

• Desain UI/UX aplikasi Kredivo mudah dipahami dan dioperasikan
• Proses pendaftaran mudah dan cepat
• Mengajukan pinjaman di Kredivo aman karena penyelenggara layanan Kredivo “PT FinAccel Finance Indonesia” sudah resmi berizin OJK
• Limit pinjaman yang diberikan lumayan tinggi, maksimal Rp30 juta
• Suku bunga pinjaman Kredivo tergolong rendah jika dibandingkan dengan kompetitornya, yaitu hanya 2,6% per bulan
• Menyediakan fitur Flexi Card bagi pengguna terpilih yang berfungsi seperti kartu kredit
• Di Kredivo, pengguna bisa melakukan belanja online secara cicilan dengan bunga 0% (alias hanya bayar biaya administrasi saja sebesar 1% dari nominal transaksi atau minimum Rp1.000) untuk tenor 30 hari dan 3 bulan

Kekurangan:

• Layanan pinjaman Kredivo belum tersedia untuk pengguna di seluruh wilayah Indonesia
• Biaya administrasi pinjaman tunai di Kredivo cukup tinggi, 6% dari nominal pinjaman
• Flexi Card Kredivo masih memakai suku bunga pinjaman yang sama dengan di aplikasi Kredivo -> 2,6% per bulan. Padahal, kalau melihat suku bunga kartu kredit pada umumnya berada di kisaran 1,75% per bulan. Jadi, secara relatif, bunga Flexi Card Kredivo masih bisa dibilang tinggi
• Pinjaman tunai Kredivo hanya tersedia untuk pengguna Premium dan maksimal tenor pinjaman yang bisa dipilih juga hanya 6 bulan

Baca Review Lengkap Kredivo

6. Rupiah Cepat

Rupiah Cepat adalah perusahaan penyedia jasa pinjaman online mikro tanpa jaminan berbasis aplikasi di Indonesia yang dioperasika oleh PT Kredit Utama Fintech Indonesia. Rupiah Cepat sudah resmi berizin OJK sehingga dari segi legalitas mengajukan pinjaman di Rupiah Cepat harusnya terbilang aman.

Download aplikasi Rupiah Cepat di Google Play 

Syarat pengajuan pinjaman di Rupiah Cepat:

• WNI, usia 18 tahun ke atas
• Memiliki KTP
• Memiliki nomor HP tetap
• Punya rekening bank pribadi
• Beberapa data penunjang lainnya, seperti data pekerjaan dan penghasilan, nomor hp anggota keluarga/teman sebagai nomor darurat, foto KTP, foto selfie dengan KTP, dll

Produk pinjaman di Rupiah Cepat:

Pinjaman yang tersedia di aplikasi Rupiah Cepat bervariasi. Ada pinjaman tunai jangka pendek, dan ada juga yang pinjaman cicilan. Penawaran pinjaman yang tersedia tergantung skor kredit setiap pengguna.

Suku bunga pinjaman:

Maksimal 0,4% per hari. Tapi kamu harus hati-hati, karena Rupiah Cepat juga sering menawarkan pinjaman dengan bunga di atas 0,4% per hari yang mana melanggar ketentuan dari OJK.

Biaya denda keterlambatan pembayaran:

1,6% per hari dengan rincian 0,8% biaya denda keterlambatan ditambah 0,8% bunga pinjaman yang terus berjalan.

Kelebihan:

• Proses pengajuan pinjaman relatif cepat
• Aplikasi Rupiah Cepat tidak meminta izin akses kontak saat mengajukan pinjaman
• Rupiah Cepat sudah berizin OJK sehingga aman digunakan
• Pinjaman tidak dipotong biaya layanan di awal
• Terdapat program referral dan fitur-fitur menarik dengan beragam hadiah

Kekurangan:

• Kupon diskon tagihan Rupiah Cepat seringnya cuma gimmick
• Cara penagihan utang oleh desk collector Rupiah Cepat sangat tidak etis sekalipun pinjaman belum jatuh tempo
• Bunga tinggi hingga 0,4% per hari atau 12% per bulan
• Tidak ada grace period

Baca Review Lengkap Rupiah Cepat

7. UKU

UKU ‘Solusi Keuanganku’ adalah aplikasi pinnjaman online tunai tanpa jaminan milik PT Teknologi Merlin Sejahtera. Aplikasi UKU sudah resmi terdaftar dan diawasi OJK sejak tahun 2019 serta sudah menjalin kerjasama dengan perusahaan BUMN LinkAja sehingga lebih terpercaya dan aman digunakan.

Download aplikasi UKU di Google Play

Syarat pengajuan pinjaman:

• WNI
• Memiliki KTP
• Punya rekening bank pribadi
• Mengisi formulir data diri beserta data lainnya yang dibutuhkan seperti foto KTP, foto selfie + KTP, informasi pekerjaan dan penghasilan, nomor kontak darurat, dan lain sebagainya

Produk pinjaman di UKU:

UKU menawarkan pinjaman yang berbeda-beda pada setiap pengguna tergantung hasil skor kredit. Semakin bagus riwayat kredit kamu di UKU, maka semakin besar pula kemungkinan kamu untuk mendapatkan tawaran pinjaman dengan limit tinggi dan tenor panjang.

Suku bunga pinjaman:

0,4% per hari.

Biaya denda keterlambatan pembayaran:

2.5% dari pokok pinjaman per hari. Sangat tinggi.

Kelebihan:

• Aplikasi mudah dioperasikan
• Pencairan pinjaman cepat, hanya butuh beberapa menit saja
• Tersedia pilihan untuk mendaftar sebagai pemberi pinjaman dengan minimum investasi terjangkau
• Ada program referral

Kekurangan:

• Peminjam wajib memberikan nomor kontak darurat yang lumayan banyak
• Bunga tinggi, 0,4% per hari
• Fitur sangat sedikit
• Aplikasi hanya tersedia di Google Play

Baca Review Lengkap UKU

Perbandingan Aplikasi Pinjaman Online Terbaik

Kesimpulan

Pinjaman online bagaikan pedang bermata dua. Ia dapat mengatasi sekaligus membawa masalah ke dalam hidup seseorang tergantung bagaimana cara orang tersebug menggunakan fasilitas ini. Sebelum mengajukan pinjaman online, pastikan kamu sudah membaca seluruh syarat dan ketentuannya termasuk risiko yang akan dihadapi.

Saran saya, jika memang kamu terpaksa mengajukan pinjaman online, ajukan pinjaman hanya di aplikasi pinjaman online terbaik dan tercepat yang sudah resmi terdaftar/berizin OJK. Setelah itu, pilih jenis pinjaman yang Paylater seperti Gopay Paylater dan Kredivo karena mereka punya bunga yang relatif jauh lebih rendah daripada jenis pinjaman tunai lain.